Koľko potrebujete na dôchodok a ako dlho by vaše úspory mohli vydržať? Druhý krok vezme sumu, ktorú ste nasporili, a začne vám z nej vyplácať. Povedzte nám, koľko míňate teraz a koľko čakáte, že budete míňať neskôr. Sumy sú v mene eura tak, ako by ich ukázal výpis z účtu. Zapnite infláciu v kroku 4 a uvidíte, koľko kúpia dnes.
Dôchodok, jedna otázka po druhej
Sporíte na dôchodok?
Výdavky 1 200 € mesačne vyžadujú približne 360 000 €, alebo približne 229 € mesačne od 30 do 60.
360 000 €Cieľová suma na dôchodok Nazýva sa aj FIRE číslo: 25-násobok ročných výdavkov na dôchodku. Štúdia v Journal of Financial Planning z roku 1994 a štúdia Trinity University z roku 1998 zistili, že výber 4 % z takejto sumy, zvyšovaný s cenami, vydržal vo väčšine minulých období amerického trhu 30 rokov.Viac v slovníku pojmov25 × ročné výdavky
150 € mesačnePotrebné mesačneaby ste ju mali do veku 60 pri 10 % ročne, so začiatkom 1 000 €
58Dosiahnete vo vekus 200 € mesačne odo dnes
471 935 €Nasporené do veku 60v roku 2056
1 200 € mesačneMesačný príjem na dôchodkuKaždý rok rovnaká suma.
aj po veku 100Ako dlho peniaze vydržias výplatou od veku 60
Počíta s výnosom 10 % ročne do veku 60, potom 10 % na dôchodku, pred poplatkami. Je to odhad, nie sľub.
Príjem podľa pravidla 4 %4 % z nasporenej sumy v prvom roku, delené 12, potom každý rok zvýšené s cenami. Pravidlo z histórie amerického trhu, nie záruka.Viac v slovníku pojmov1 573 €mesačne, na 30+ rokov
Cesta k cieľovej sume131 %
Cieľovú sumu dosiahnete vo veku 58. Všetko potom je vaša voľba.
Míňať podľa plánu1 200 € mesačneVydrží aj po veku 100
Žiť podľa pravidla 4 %1 573 € mesačneV tejto ilustrácii sa nikdy neminie: v 100 zostane 15 394 707 €o 373 € mesačne viac, ako ste plánovali
V mene eura, pred infláciou
13,6 mil. €6,8 mil. €Dôchodok v 60471 935 €Pravidlo 4 %zostane 15 394 707 €Váš plánzostane 17 754 326 €SporenieVýplata
Vek 30Vek 50Vek 60Vek 70Vek 90Vek 100
Odkiaľ pochádzajú peniaze na dôchodok
Nasporená suma 471,9 tis. € vám vypláca 1 200 € mesačne do 100, spolu 576 tis. €. Vo veku 100 vám ešte zostane 17,8 mil. €. Len 73 tis. € z toho sú peniaze, ktoré ste vložili; zvyšok platia úroky.
Nasporená suma v 60471 935 €Rast na dôchodku17 858 391 €Všetko, čo vyplatí18 330 326 €Vyplatené vám576 000 €1 200 € mesačne, od 60 do 100Stále vaše v 10017 754 326 €Vaše vlastné peniaze späť73 000 €čo ste vložiliZaplatené úrokmi503 000 €87 % z toho, čo dostanete
Posuňte do strany a uvidíte, kde to končí.
Pred infláciou, ako by to ukázal výpis. Rast na dôchodku: 10,0 % ročne.
Plánujete míňať o 800 € mesačne menej
Teraz2 000 €
Na dôchodku1 200 €
Len ilustrácia, nie investičné poradenstvo ani predpoveď dôchodku. Skutočné výnosy sa líšia a najviac záleží na zlom prvom desaťročí dôchodku.
Pravidlo 4 % v skratke
Americké štúdie minulých údajov trhu (štúdia v Journal of Financial Planning z roku 1994, potom štúdia Trinity University z roku 1998) zistili, že výber 4 % zo zmiešaného portfólia v prvom roku a potom rovnakej reálnej sumy každý ďalší rok vydržal vo väčšine minulých období aspoň 30 rokov. Preto je cieľová suma (FIRE číslo) 25-násobok ročných výdavkov.
Je to pravidlo z minulých dát, nie sľub. Odchod do dôchodku viac ako 30 rokov pred koncom alebo do klesajúceho trhu si žiada nižšiu sadzbu.
Otázky a odpovede
Čo je FIRE číslo?
Je to veľkosť nasporenej sumy, z ktorej by sa podľa pravidla 4 % dali platiť vaše plánované výdavky na dôchodku: 25-násobok ročných výberov. Výdavky 1 200 mesačne znamenajú výber 14 400 ročne, takže FIRE číslo je 360 000. Keď zapnete daň z výberov, musíte vyberať o niečo viac, aby ste minuli rovnako, a FIRE číslo preto stúpne.
Čo je pravidlo 4 %?
Orientačné pravidlo z amerického výskumu z 90. rokov (štúdia v Journal of Financial Planning z roku 1994, potom štúdia Trinity University z roku 1998): v prvom roku dôchodku sa vyberú 4 % nasporenej sumy a táto suma sa potom každý rok zvyšuje s cenami. V minulých údajoch amerického trhu to vo väčšine období vydržalo 30 rokov aj dlhšie. Nie je to prísľub: budúce výnosy môžu byť nižšie, dôchodok môže trvať dlhšie ako 30 rokov a najviac záleží na zlom prvom desaťročí. Štúdie ukazujú, čo sa stalo na minulých amerických trhoch, nie čo sa stane ďalej.
Prečo sa môj plán môže minúť, kým pravidlo 4 % vydrží?
Obe čiary začínajú z rovnakej sumy, ale vyberajú z nej rôzne veľa. Váš plán vyberá to, čo plánujete minúť; pravidlo 4 % vyberá 4 % sumy ročne. Ak sú vaše výdavky vyššie, suma sa zmenšuje rýchlejšie a môže sa minúť pred 100. rokom. Neskorší odchod do dôchodku, nižšie výdavky alebo vyššia mesačná úspora tento okamih posunú.
Ako sa počíta daň z výberov?
Zdaňuje sa len časť každého výberu, ktorá pochádza zo ziskov, nie peniaze, ktoré ste vložili sami. Ak 85 % sumy tvoria zisky a sadzba dane je 19 %, každý výber je zdanený približne 16 %, takže vyberiete o niečo viac, aby ste minuli rovnako. Daňové pravidlá sa v jednotlivých krajinách líšia; ide o odhad, nie o daňové poradenstvo.
Prečo je inflácia v dôchodkovom pláne predvolene vypnutá?
S vypnutou infláciou sa sumy zobrazujú tak, ako by ich ukázal výpis z účtu, a výbery zostávajú rovnaké. Keď ju zapnete, uvidíte všetko v dnešných peniazoch: výbery potom každý rok rastú s cenami, aby ste si za ne kúpili stále to isté, a suma aj FIRE číslo sa zobrazia v dnešných cenách. Ak prichádzate z kalkulačky, nastavenie sa prevezme z kroku 1.
