Koľko potrebujem na dôchodok?
Povedzte nám, koľko chcete na dôchodku mesačne míňať, koľko máte rokov a kedy chcete skončiť. Odpoveďou je suma, ktorá to podľa pravidla 4 % dokáže vyplácať, a koľko na ňu odkladať každý mesiac.
Všetky vstupy
Vaša odpoveď
Výdavky 1 200 € mesačne vyžadujú sumu približne 360 000 €. Dostanete sa k nej, ak budete od 30 do 60 odkladať približne 229 € mesačne.
- 360 000 €Cieľová suma25 × ročné výdavky: suma, ktorá podľa pravidla 4 % vypláca 1 200 € mesačne
- 229 € mesačneOdkladať každý mesiacod veku 30 do 60
- 30 rokovRokov do dôchodkudo veku 60
Podľa pravidla 4 %, pravidla z histórie amerického trhu, nie záruky. Úspory rastú o 7 % ročne pred infláciou, poplatkami a daňou; na dôchodku potom suma zarába 5 %. Je to odhad, nie sľub.
Plná dôchodková kalkulačka pridá vaše dnešné výdavky, infláciu, daň z výberov a rozdelenie medzi indexové fondy a dlhopisy a ukáže, ako dlho peniaze vydržia.
Len ilustrácia, nie investičné poradenstvo. Počíta so stálym výnosom; skutočné výnosy sa líšia.
Odkiaľ sa berie cieľová suma
Cieľová suma je 25-násobok ročných výdavkov. Je to pravidlo 4 % obrátene. Pravidlo hovorí, že suma vydržala vo väčšine minulých období amerického trhu aspoň 30 rokov, ak ste z nej v prvom roku vybrali 4 % a v každom ďalšom roku rovnakú sumu zvýšenú o rast cien (článok v Journal of Financial Planning z roku 1994 a štúdia Trinity University z roku 1998). Suma vo výške 25 rokov výdavkov je teda tá, na ktorú treba mieriť.
Mesačná úspora je splátka, ktorá do vášho dôchodkového veku narastie na túto sumu, so začiatkom z toho, čo už máte nasporené, pri 7 % ročne. Je to rovnaká matematika hľadania splátky ako v kalkulačke cieľa sporenia.
Odpoveď najviac menia dve veci: výdavky, ktoré potrebujete, a roky, ktoré im dáte. Polovičné výdavky znamenajú polovičnú cieľovú sumu; desať rokov sporenia navyše môže mesačnú sumu znížiť o viac než polovicu, lebo úroky urobia najviac práce ku koncu.
Otázky a odpovede
Aké je moje číslo na dôchodok a prečo je to 25-násobok ročných výdavkov?
Vaše číslo na dôchodok, nazývané aj FIRE číslo (finančná nezávislosť, skorý dôchodok), je 25-násobok ročných výdavkov kvôli orientačnému pravidlu 4 %: majetok, z ktorého sa ročne vyberajú 4 %, pokryje ročné výdavky vo výške 1/25 jeho veľkosti. Výdavky 1 200 mesačne, teda 14 400 ročne, ukazujú na cieľ 360 000. Hodnota 4 % pochádza z amerických štúdií 30-ročných dôchodkov (článok v Journal of Financial Planning z roku 1994 a štúdia Trinity University z roku 1998). Je to orientačné pravidlo, nie záruka; nižšia sadzba, napríklad 3 %, znamená väčší cieľ.
Mení dôchodok od štátu výsledok?
Áno. Zadajte iba výdavky, ktoré musia pokryť úspory. Ak čakáte 600 mesačne od štátu a chcete míňať 1 800, úspory kryjú 1 200 mesačne a cieľ je 360 000, nie 540 000. To isté platí pre nájom z nehnuteľnosti alebo čiastočný príjem. Kalkulačka dôchodky neodhaduje; pracuje s medzerou, ktorú zadáte.
A čo inflácia a daň?
Cieľ je v dnešných peniazoch: výdavky, ktoré zadáte, sú tie, ktoré by ste míňali dnes, a 7 % výnos je tu myslený ako výnos nad infláciu a náklady. Daň z výberov závisí od krajiny a od toho, ako sú peniaze držané. Dôchodková kalkulačka má prepínače pre infláciu, poplatky a sadzbu dane zo zisku, takže vidíte, o koľko každý z nich cieľ posunie.