Coast FIRE je bod, keď by peniaze, ktoré ste už nasporili, mohli samy dorásť na sumu, ktorú potrebujete na dôchodok. Ďalej pracujete, aby ste zaplatili dnešné účty, ale na neskôr už nemusíte nič odkladať. Vaše úspory zvyšok cesty „dobehnú“ samy.
Je to zložené úročenie spustené odzadu. Namiesto otázky „na koľko táto suma narastie?“ sa Coast FIRE pýta „koľko potrebujem dnes, aby to do určitého veku narástlo na môj cieľ?“
Krok 1: FIRE číslo
Coast FIRE vychádza z vášho FIRE čísla, teda zo sumy, ktorá by mohla platiť váš život na dôchodku:
FIRE číslo = ročné výdavky na dôchodku ÷ miera výberu
Pri miere výberu 4 % potrebuje ten, kto očakáva výdavky 30 000 ročne, 30 000 ÷ 0,04 = 750 000.
Krok 2: prepočítajte ho na dnešok
Potom sa pýtate, koľko peňazí, investovaných dnes a ponechaných bez zásahu, by do vášho dôchodkového veku narástlo na toto číslo:
Coast číslo = FIRE číslo ÷ (1 + reálny výnos) ^ roky do dôchodku
Reálny výnos je ročný výnos po inflácii. Pri 7 % ročne pred infláciou a inflácii 2 % je reálny výnos (1,07 ÷ 1,02) − 1, teda približne 4,9 %.
Príklady
Rovnaký cieľ pre všetkých: 750 000 v dnešných peniazoch do 65 rokov pri predpoklade stálych 5 % ročne po inflácii.
| Vek dnes | Roky do 65 | Coast číslo |
|---|---|---|
| 25 | 40 | 106 534 |
| 35 | 30 | 173 533 |
| 45 | 20 | 282 667 |
Čím skôr začnete, tým menšie je číslo, pretože peniaze majú viac rokov na zložené úročenie. V 25 rokoch stačí približne sedmina cieľa; v 45 rokoch je to viac ako tretina.
Kedy by ste ho mohli dosiahnuť?
Coast číslo sa každým rokom bližšie k dôchodku zmenšuje, zatiaľ čo vaše úspory rastú. Coast FIRE je prvý vek, keď sa tieto dve hodnoty stretnú.
Povedzme, že máte 30 rokov, nemáte nič nasporené a odkladáte 1 000 mesačne pri rovnakom raste 5 % po inflácii. Váš zostatok prekročí (zmenšujúce sa) Coast číslo približne vo veku 47 rokov. Odvtedy by za týchto predpokladov nasporená suma mohla do 65 rokov dosiahnuť 750 000 bez jediného ďalšieho vkladu.
Pri 750 mesačne nastane rovnaké pretnutie približne v 58 rokoch. Pri 500 mesačne nenastane pred 65. rokom vôbec: pri takejto sume by ste si odkladali ešte v čase odchodu do dôchodku.
Na overenie vzorca ručne: FIRE číslo 1 500 000, reálny výnos 7 % a 35 rokov do dôchodku dávajú Coast číslo 1 500 000 ÷ 1,07^35 ≈ 140 494.
Čo číslo predpokladá
Coast FIRE mení dlhú a neistú budúcnosť na jedno úhľadné číslo, preto sa oplatí vedieť, čo všetko je v ňom ukryté:
- Stály výnos každý rok. Skutočné trhy rastú aj klesajú. Niekoľko zlých rokov po tom, čo prestanete sporiť, by mohlo spôsobiť, že vám bude chýbať, a možno by ste museli istý čas opäť sporiť.
- Vaše výdavky zostanú podľa plánu. Ak bude dôchodok stáť viac, ako čakáte, FIRE číslo stúpne a s ním aj Coast číslo.
- Miera výberu platí. Pravidlo 4 % je orientačné pravidlo z minulých amerických údajov pre 30-ročný dôchodok, nie sľub. Nižšia miera výberu zvyšuje FIRE číslo aj Coast číslo.
- Žiadne poplatky ani dane. Poplatky fondov každý rok znižujú výnos a pri predaji sa môže platiť daň. Oboje zmenšuje reálne tempo rastu.
- Nič sa nevyberie predčasne. Peniaze sa „vezú“ samy, len ak ich necháte tak.
Preto mnohí ľudia berú Coast FIRE ako míľnik, ktorý si z času na čas skontrolujú, nie ako cieľovú čiaru.
Coast FIRE a ostatné druhy FIRE
- Úplné FIRE: nasporená suma už pokrýva vaše výdavky; práca je dobrovoľná.
- Barista FIRE: práca na čiastočný úväzok pokrýva časť nákladov, nasporená suma zvyšok.
- Coast FIRE: práca pokrýva všetky dnešné náklady; nasporenú sumu stačí nechať rásť.
Vyskúšajte si to sami
Samostatná Coast FIRE kalkulačka je na ceste. Dovtedy vám kalkulačka zloženého úročenia ukáže, na koľko by mohla narásť jednorazová suma: zadajte svoje úspory ako počiatočnú sumu, mesačné sporenie nastavte na 0 a zapnite infláciu, aby ste videli výsledok v dnešných peniazoch. Vzorce za každým číslom nájdete v našej metodike.
Vzdelávací obsah, nie finančné poradenstvo. Príklady predpokladajú stály výnos; skutočné výnosy kolíšu a minulé výnosy nie sú sľubom budúcich.